和少波:政策红利背景下的寿险需求与产品开发2018另版葡京赌侠诗

2018-11-13 20:11

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  今年5月,国务院发布了商业健康险“税优”政策,随后,税务、监管机构也推动相应的支持办法,健康险市场的热度开始提升。最近,相关部门不断释放出养老金“税延”政策的消息,据称,该政策将在2015年内确定。买码最准的资料很明显,自从去年新“国十条”颁布以来,寿险业不断迎来利好政策,顺利搭上行业发展政策的“快班车”,2018另版葡京赌侠诗难怪有人戏称寿险市场“刚需”时代的到来。

  寿险市场“刚需”的说法虽然不甚准确,但可以肯定的是,寿险市场需求得到很大释放,健康险、养老险业务无疑将迎来跨越式的发展良机。面对这样的市场,相信每一家保险公司都会积极准备,寻求政策变迁过程中的商业机会。面对这些变化,保险公司也需要主动研究需求变动,根据客户需求制定相应产品开发策略。

  回顾以往寿险行业轰轰烈烈的发展历程,我们看到行业高速增长的背后,保险公司长期对“产品中心”经营模式的固守。简单来看,我们把产品开发模式分为三种类型,产品导向型、渠道导向型、业务导向型。

  较长时期,2018另版葡京赌侠诗由于寿险市场一直处于卖方市场,寿险公司“跑马圈地”式的经营模式无需考虑客户,产品开发也只是公司经营策略的普通一环。在这样不成熟的市场环境里,客户对保险产品的要求不高,粗放的产品套路有其存在的土壤。但是,如今的市场竞争剧烈,自我为中心的产品导向型策略无疑已经山穷水尽。另外,由于寿险销售渠道在行业中的地位高,保险产品开发对销售渠道依赖性强,销售利益往往成为产品设计的主要考虑因素。特别地,银保渠道成为主销渠道之后,保险产品的开发往往不得不对银行“察言观色”,所以渠道主导的产品开发模式大行其事。还有,保险产品开发需要服从公司的经营策略,但是,公司往往有短期经营的业务要求,比如保费增长、业务转型,资产规模等,产品开发时常成为短期业务增长的工具,陷入“短视”产品的泥潭,产品发展战略缺失。

  当前,在“客户为中心”的市场环境下,客户需求在产品开发位置不可或缺,可是目前产品开发领域里往往看不到客户的影子。当前的环境下,商业保险优惠政策频出,社保制度调整不断,客户需求得到释放的同时也在改变,这给保险公司研究客户需求提供了机会,主动把握需求变动,制定恰当的产品策略。

  税优政策一方面给寿险经营创造了良好环境,推动寿险公司深度参与到社会保障体系中。另一方面,税优政策也直接影响到每个消费者,刺激客户对寿险产品的需求。可以看到,养老、健康险税优政策的推出,在“省钱就是硬道理”的消费理念影响下,不少潜在客户将会购买商业保险,满足长期压抑的保险需求。同时,消费者也会主动考虑商业保险与社保的匹配,发现社保保障的不足,找到商业健康、养老险产品的价值。还有,政府商业险税优政策的推出,从不同程度上提醒了百姓风险的存在,显示社保“保基本”的局限,买码最准的资料以及个人安排自身保险保障的责任。这其实是寿险市场风险教育的一种形式。国际经验上,美国的商业健康险、养老险最为发达,其背后政策对需求的激发作用不可忽视。日本制定养老金税优政策,其对银行渠道个人年金的推动非常明显,百姓的养老需求很快得到了释放。

  我国社保体系变革也潜移默化影响着寿险市场,未来社保的改革也会不断推进,其对寿险需求的促动作用将会持续。政府公务员职业年金、“医改”进程中社保医疗变化、城镇职工养老保险个人账户改革等等,这些无疑对寿险市场带来正面影响,激发客户寿险需求的增长。我们相信,现有的社保制度将会受到多方面挑战,在社保体系改革过程中,商业保险的地位不断提高,将会促进百姓对商业保险认识的加深,从而扩大寿险市场需求。

  这些年来中国寿险业转型艰难,其中的原因方方面面,但是寿险市场需求瓶颈也是一个问题。长期以来,储蓄型、理财型业务拓展竞争激烈,疾病险市场的发展接近成熟,养老、医疗险市场停步不前,保险公司未来增长空间受到挑战。而另一方面,百姓对养老、健康、护理、医疗等领域的需求缺口巨大,这个市场落差需要我们考虑需求转换的问题。目前,买码最准的资料我们通过制度改革释放市场需求,推动百姓潜在的寿险需求向有效需求发展,符合寿险市场当前发展的阶段性要求,有助于寿险市场需求瓶颈的突破,为寿险公司按照需求制定产品策略打下基础。

  另外,除了政策红利带来的需求释放以外,我们还需要考虑影响寿险需求的其他因素。当前,寿险需求影响因素变动大,对寿险市场的影响明显,比如国民收入提升,贫富差距减少;人口结构变化,老龄化速度加快;医疗技术进步,新药特药研制;互联网时代深入影响等等。保险公司应该正视这些市场需求因素,根据变化的市场需求制定相应的产品策略,执行需求导向的产品开发策略。

  所以,在当前的市场环境下,需要加强社保政策变迁的影响研究,建立产品开发与客户需求的沟通机制,紧跟互联网时代客户消费习惯的变化。保险公司在产品开发、渠道创新、客户服务等方面与市场积极互动,更好跟上市场需求变动的步伐,在政策红利的大环境下把握客户需求变化,实现行业的真正健康发展。

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